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Assurance habitation: Etes-vous sûr que vos meubles seront bien assurés ?

Publiée le 08/02/2018

 

 

 

De plus en plus d'assurances habitation proposent de couvrir vos meubles selon leur valeur à neuf ou en rééquipement à neuf.

Est-ce-que les garanties valent la peine et quelles en sont les limites? DĂ©cryptage.

 

On l'oublie souvent. Si vos meubles (appareils Ă©lectriques et mĂ©nagers, les vĂȘtements, tables...) et objets personnels (y compris les animaux domestiques!) sont systĂšmatiquement couverts par votre multirisques habitation en cas de sinistre...

L'indĂ©mnitĂ© perçue reste en fonction de la couverture souscrite: valeur d'usage (on parle aussi de valeur de remplacement), valeur Ă  neuf, ou de rĂ©Ă©quipement Ă  neuf. Ces trois modes d'indĂ©mnisation n'ont pas le mĂȘme coĂ»t, les deux derniers faisant grimper leur prime d'assurance de 10% Ă  20%.

 

Indémnisation selon la valeur d'usage: attention à la vétusté

 

C'est la formule la moins chÚre. Si votre appartement date un peu, il prévoit certainement le simple remboursement des bien sinistrés selon leur valeur d'usage au jour du sinistre. Or si cette valeur peut avoir progressé ou stagné, elle peut aussi avoir dégringolé pour tout un tas de produits comme les appareils électroniques (écran plat, rétroprojecteur..).

 

Pour calculer l'indĂ©mnisation, l'assureur prend alors en compte la valeur du bien neuf de mĂȘme nature, de mĂȘme qualitĂ© et avec les mĂȘmes caractĂ©ristiques. Puis il lui dĂ©duit un taux de vĂ©tustĂ© qui peut se calculer par annĂ©e (Par exemple 10% par an pour un tĂ©lĂ©viseur) ou par mois (2% par exemple pour un ordinateur). Dans ce dernier cas, le calcul est Ă©videmment plus pĂ©nalisant.

 

Indémnisation selon valeur à neuf : gare l'ùge des biens

 

Contrairement à ce que l'on pourrait imaginer, l'indémnisation valeur à neuf , bien que plus généreuse que l'indémnisation selon la valeur d'usage, ne vous garantit pas forcÚment un remboursement à 100%.

 

Pour son calcul, l'assureur prend là aussi en compte le prix du bien au jour du sinistre, mais ne vous remboursera le taux de vétusté qu'à condition que celui-ci né dépasse pas un certain seuil: généralement 20 à 30% selon le contrat. C'est donc seulement si le coefficient de vétusté de vos biens est inférieur à cette limite que vous serez remboursé intégralement. Au-dela il faudra supporter une part de vétusté.

Autre bémol: si certains contrats prévoient une indémnisation valeur à neuf sans distinction d'ùge ou de type de bien (on parle de valeur à neuf illimité), la plupart mettent des limites dans le temps à la valeur à neuf, selon les objets : 10 ans ou 5 ans pour l'électroménager, voire 3ans ou 2ans d'ancienneté pour du matériel hi-fi ou informatique... Une fois passée cette limite, le matériel est alors garanti déduction faite d'un taux de vétusté.

 

En général, pour recevoir le complément d'indémnisation valeur à neuf, vous devrez prouver que vous avez racheté un équipement neuf dans un certain délai (souvent 2 ans aprÚs le sinistre ) sans quoi vous ne serez indémnisé que selon sa valeur d'usage.

 

Le rééquipement à neuf : attention à vous rééquiper rapidement.

 

C'est l'option la plus chÚre. Le mobilier est indémnisé sur la base d'une valeur égale à celle du remplacement à l'identique au jour du sinistre, par des biens actuels de performance égale.

Contrairement aux deux formules prĂ©cĂ©dentes, il n' y a aucun abattement liĂ© Ă  la vĂ©tustĂ©, mais, en revanche, comme pour l'option valeur Ă  neuf , des limites dans le temps peuvent ĂȘtre fixĂ©es par types de biens : 5 ans pour l'Ă©lectromĂ©nager ou 3 ans pour l'Ă©lectronique de loisirs.

Par ailleurs, la part de valeur de remplacement est conditionnĂ©e par le rachat effectif des biens dans un dĂ©lai strict: gĂ©nĂ©ralement 6 mois aprĂšs le sinistre. Il vous faudra  bien entendu ĂȘtre Ă  mĂȘme de prĂ©senter les justificatifs (des factures) du nouvel achat Ă  l'assureur. Si vous ne respectez pas le dĂ©lai vous serez indĂ©mnisĂ© selon la valeur d'usage.

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