Assurance habitation: Etes-vous sûr que vos meubles seront bien assurés ?

De plus en plus d'assurances habitation proposent de couvrir vos meubles selon leur valeur à neuf ou en rééquipement à neuf.

Est-ce-que les garanties valent la peine et quelles en sont les limites? Décryptage.

On l'oublie souvent. Si vos meubles (appareils électriques et ménagers, les vêtements, tables...) et objets personnels (y compris les animaux domestiques!) sont systèmatiquement couverts par votre multirisques habitation en cas de sinistre...

L'indémnité perçue reste en fonction de la couverture souscrite: valeur d'usage (on parle aussi de valeur de remplacement), valeur à neuf, ou de rééquipement à neuf. Ces trois modes d'indémnisation n'ont pas le même coût, les deux derniers faisant grimper leur prime d'assurance de 10% à 20%.

Indémnisation selon la valeur d'usage: attention à la vétusté

C'est la formule la moins chère. Si votre appartement date un peu, il prévoit certainement le simple remboursement des bien sinistrés selon leur valeur d'usage au jour du sinistre. Or si cette valeur peut avoir progressé ou stagné, elle peut aussi avoir dégringolé pour tout un tas de produits comme les appareils électroniques (écran plat, rétroprojecteur..).

Pour calculer l'indémnisation, l'assureur prend alors en compte la valeur du bien neuf de même nature, de même qualité et avec les mêmes caractéristiques. Puis il lui déduit un taux de vétusté qui peut se calculer par année (Par exemple 10% par an pour un téléviseur) ou par mois (2% par exemple pour un ordinateur). Dans ce dernier cas, le calcul est évidemment plus pénalisant.

Indémnisation selon valeur à neuf : gare l'âge des biens

Contrairement à ce que l'on pourrait imaginer, l'indémnisation valeur à neuf , bien que plus généreuse que l'indémnisation selon la valeur d'usage, ne vous garantit pas forcèment un remboursement à 100%.

Pour son calcul, l'assureur prend là aussi en compte le prix du bien au jour du sinistre, mais ne vous remboursera le taux de vétusté qu'à condition que celui-ci né dépasse pas un certain seuil: généralement 20 à 30% selon le contrat. C'est donc seulement si le coefficient de vétusté de vos biens est inférieur à cette limite que vous serez remboursé intégralement. Au-dela il faudra supporter une part de vétusté.

Autre bémol: si certains contrats prévoient une indémnisation valeur à neuf sans distinction d'âge ou de type de bien (on parle de valeur à neuf illimité), la plupart mettent des limites dans le temps à la valeur à neuf, selon les objets : 10 ans ou 5 ans pour l'électroménager, voire 3ans ou 2ans d'ancienneté pour du matériel hi-fi ou informatique... Une fois passée cette limite, le matériel est alors garanti déduction faite d'un taux de vétusté.

En général, pour recevoir le complément d'indémnisation valeur à neuf, vous devrez prouver que vous avez racheté un équipement neuf dans un certain délai (souvent 2 ans après le sinistre ) sans quoi vous ne serez indémnisé que selon sa valeur d'usage.

Le rééquipement à neuf : attention à vous rééquiper rapidement.

C'est l'option la plus chère. Le mobilier est indémnisé sur la base d'une valeur égale à celle du remplacement à l'identique au jour du sinistre, par des biens actuels de performance égale.

Contrairement aux deux formules précédentes, il n' y a aucun abattement lié à la vétusté, mais, en revanche, comme pour l'option valeur à neuf , des limites dans le temps peuvent être fixées par types de biens : 5 ans pour l'électroménager ou 3 ans pour l'électronique de loisirs.

Par ailleurs, la part de valeur de remplacement est conditionnée par le rachat effectif des biens dans un délai strict: généralement 6 mois après le sinistre. Il vous faudra  bien entendu être à même de présenter les justificatifs (des factures) du nouvel achat à l'assureur. Si vous ne respectez pas le délai vous serez indémnisé selon la valeur d'usage.